被投诉机构：皇冠钱包

　　投诉内容：变相收取砍头息、年化利率远超监管红线

　　投诉入口：【黑猫投诉平台】

　　近日，有消费者在黑猫投诉平台投诉称，小贷公司“皇冠钱包app”涉嫌变相收取砍头息、私下清偿债务等违规行为。对此，新浪金融曝光台展开了调查。

　　变相收取砍头息 年利率高达5274.99%

　　用户李小姐在投诉中表示，自己在皇冠钱包app提交基本资料后，APP为其放款了1740元，但该笔借款显示金额却为3000元。此外，该笔账款的期限为5天，到期共需还款3014.79元。通过计算可得，该笔借款的实际利息达1274.79元，年化利率为5274.99%。

　　根据此前最高法对民间借贷的规定，借贷双方约定的利率，如果未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　自央视315曝光714高炮乱象以来，有关部门加大了对相关违规现金贷业务的整治，但一种新型的、比“714”更加暴利的“55超级高炮”、“超利贷”却也悄然而生。

　　“55高炮”属于超利贷的一种，通常用户借款1000元，到手500元，5天后却要还1000元，年化利率可达5000%。不难发现，李小姐此次的借款年化利率为5274.99%，正属于典型的“超利贷”。

　　私下清偿债务 随意修改平台欠款金额

　　无独有偶，用户余小姐表示，自己也在皇冠钱包上遇到过类似的情况。

　　“我在皇冠钱包APP上申请贷款服务并到期后，平台的工作人员加了我的微信，要求一次性还本金后，就可以直接免去逾期费用。”余小姐表示，自己一开始也并不相信该名人士是皇冠钱包的工作人员，但其随后把余小姐的欠款金额改成了3100，这令她十分诧异。

　　余小姐指出，自己实际借款到账1740元，所以只想还2000元，但其工作人员明确表示要收3100元，才能完全销账，不然不会放过她。

　　目前余小姐已在微信上转账1000元给该工作人员，但皇冠app上的欠款金额并没有减少。由于逾期两天平台上的金额已显示3705.92元。

　　新浪金融曝光台就此事电询该平台，但未能接通。此外，皇冠钱包APP在苹果与安卓手机应用商店并无直接下载渠道。

　　天眼查数据显示，皇冠钱包成立于2018年2月，其注册主体为深圳市祖迪科技有限公司，注册资本20万人民币，公司法定代表人、执行董事为王逸枫，监事为张少华。

　　股权穿透图显示，王逸枫与张少华均是深圳市祖迪科技有限公司最终受益人，他们名下的深圳市君晓贸易有限公司的法定代表人也是王逸枫。

　　各类现金贷高炮缘何屡禁不止？

　　央视315曝光714高炮乱象以来，虽然有关部门加大了对违规现金贷业务的查处力度，但相关违规平台仍然如野草一般除之不尽。高息现金贷缘何屡禁不止？未来应该如何全面监管？

　　对此，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，高息现金贷屡禁不止，有供需两方面的原因：供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上超利贷平台小而散、隐蔽运作，也容易逃避监管。

　　需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，但借款人的风险属性是连续的，部分风险等级较高的客户年化综合成本超过了36%，被持牌机构拒之门外，由于市面上缺乏透明的高息产品，便很容易被高利贷平台吸引。

　　在薛洪言看来，那些已经陷入困境的借款人，需要借助外部干预，权力机构及时介入，对不合理的债务进行减免，帮助借款人从泥潭中抽身。

　　同时，金融消费者自身也应提高警惕意识，在正规金融机构选择合规产品，对于各种散乱渠道里的散乱贷款产品，务必提高警惕，最好能形成一种自然的免疫力。